年金制度：观察代际公平的窗口

尔羽·日本银发经济观察 ｜ 年金制度

一位在东京某公司干了38年的男人，65岁退休那个月，第一次自己查年金账户。到账的是一笔"厚生年金"，月额约15万日元。他算了算：房租、水电、伙食、药费，月底一摊，竟还是不够。他原本以为"交了一辈子保险，退休就能松口气"，现实却提醒他——年金是地板，不是天花板。

这几乎是所有日本老人都要面对的算术题。而这张"年金地图"，比很多人想的要复杂。

两层结构：国民年金 + 厚生年金

日本公共年金是"双层"的。第一层是国民年金（基础年金），20到60岁全民必加入，底色是"人人有份"；第二层是厚生年金，公司职员、公务员在国民年金之外再叠加，按在职时工资比例计提。一句话：会社员退休后领"国民+厚生"两份，自营业者往往只有国民年金一份。

差距直接体现在数字上。厚生劳动省《2024年度年金事业概况》显示，厚生年金（含国民部分）平均月额150,289日元，首次突破15万；而仅领国民年金的，平均月额59,310日元——差了将近三倍。男女之间也更明显：男性厚生年金平均170,033日元，女性114,797日元，差约6万，根源是在职时的就业形态与薪资曲线不同。

三个被忽视的真相

日本年金的两大支柱

真相一：年金在涨，但追不上体感。国民年金满额2025年度为69,308日元，2026年度预估升至70,608日元（+1.9%），随物价与工资联动调整。可老人感受的是物价涨得更快。

真相二：年金是底，但不是全部。公共年金占高龄家庭收入约63.5%，但完全靠年金过活的家庭只有43.4%——意味着超过一半家庭，还得靠工作、储蓄、子女接济来补。这也是为什么日本65岁以上仍在工作的有900多万人（见本专栏"银发再就业"篇）。

真相三：领取年龄在往后挪。给付起点从当初的60岁，已阶段性延后到65岁，并引入"迟领增额、早领减额"的弹性机制。对"想早点退、又怕钱不够"的人，这是一道两难选择题。

空洞化与不安

年金够花吗？

制度另一面是"年金空洞化"：部分人因失业、低收入而断缴或申请免除，未来拿到的只会更少。厚劳省2024年财政验证也持续警示长期财务平衡压力。结果就是——超过80%的日本人对退休生活感到不安。"老后2000万日元"的争议（本专栏"养老金融"篇写过）之所以炸锅，根子就在这里。

中国能借的，是框架不是数字

中国的养老保险也是"统账结合+多支柱"，与日本双层结构有相似处。可借鉴的不是某个金额，而是三条：一是自动全员覆盖（减少断缴）、二是给付随物价工资联动（保购买力）、三是把"第二、第三支柱"（企业年金、个人养老金）真正做厚——因为第一支柱注定只是地板。

对普通人，日本给的最朴素提醒是：别把退休全押在公共年金上。从40岁起，地板之上，得自己再砌几层。