别再把老人当成一个群体：日本银发经济建立在分层之上

65–69 岁要介护认定率 2.8%，90 岁以上 73.0%，差 26 倍。日本银发经济不是从一个市场长出来的，是从七个支付等级里长出来的。

图：日本市场没有「平均老人」——六段要介护认定率从 2.8% 到 73.0%，相差 26 倍

一、先把两个数字放在一起：2.8% 和 73.0%

厚生労働省 社会保障審議会 介護給付費分科会 第 256 回（2026 年 4 月 27 日）資料 3《介護分野の最近の動向》第 4 页，把同一批人按年龄切开，量了两件事：要介护认定率，和人均年介护给付费。

年龄层	要介护认定率	约合	人均年介护给付费
65–69 岁	2.8%	36 人中 1 人	3.5 万日元
70–74 岁	5.7%	18 人中 1 人	6.9 万日元
75–79 岁	11.3%	9 人中 1 人	13.5 万日元
80–84 岁	25.6%	4 人中 1 人	31.6 万日元
85–89 岁	47.7%	2 人中 1 人	69.6 万日元
90 岁以上	73.0%	4 人中 3 人	146.9 万日元

认定率据 2024 年 9 月末认定者数、2024 年 10 月 1 日人口推计作成，给付费据 2024 年度《介護給付費等実態統計》作成，均含要支援 1、2。

从 65–69 岁到 90 岁以上，认定率差 26 倍，人均年给付费差 42 倍。

这两个倍数不是修辞：最轻的一端 36 人里才有 1 个被认定，最重的一端 4 人里有 3 个。

2026 年 9 月 15 日总务省统计局的推计里，65 岁以上 3,624 万人，占 29.6%。把这个数当成一个市场，等于把 2.8% 和 73.0% 塞进同一张画像。

二、分层分的不是年龄，是「还能自己做什么」

日本做这件事的工具叫要介护认定。它有法定流程，不是问卷打分。

顺序是（厚生労働省 老人保健課《要介護認定の仕組みと手順》）：

1. 申请。本人、家族、事业所、地域包括支援センター 均可代行（介护保险法第 27 条）。

2. 认定调查。调查员上门做基本調査 74 項目，另附特記事項的文字记述。

3. 主治医意见书。

4. 一次判定。计算机算出要介護認定等基準時間。

5. 二次判定。市町村审查会以一次判定为原案，加味特記事項与意见书。

6. 30 日内通知，有效期 3 至 12 个月。

两处容易写错：74 项不含特記事項；主治医意见书在第 3 步，一次判定之前，同时喂给两次判定，不是二次判定之后才出。

结果落成 7 个等级。2025 年 12 月 31 日，认定者合计 7,360,398 人。

要介护度	认定者数（人）	占比	所属层
要支援 1	1,092,116	14.8%	要支援层 29.2%
要支援 2	1,059,250	14.4%
要介护 1	1,523,008	20.7%	轻中度 37.5%
要介护 2	1,235,204	16.8%
要介护 3	948,227	12.9%	中重度 33.3%
要介护 4	918,465	12.5%
要介护 5	584,128	7.9%
合计	7,360,398	100.0%	—

要支援 1 加 2 是 2,151,366 人，占 29.2%——每 3.4 个认定者里有 1 个只到「要支援」。要介护 3 到 5 是 2,450,820 人，占 33.3%——每 3 个里有 1 个中重度。中间 37.5% 是要介护 1 和 2。

放回分母：第 1 号被保险者 35,856,683 人，其中认定者 7,226,145 人，认定率 20.15%（算出）。这个分母是制度台账，不是总务省的 3,624 万；换成分母，比率会偏。

三、三段人，是三门不同的生意

先看服务在哪发生。2025 年 1 月服务分：居宅（介护预防）服务 432.6 万人，地域密着型（介护预防）服务 92.1 万人，设施服务 96.3 万人。

居宅是上门的、日托的；设施是入所的。96.3 万对 432.6 万，这个比例决定重心在哪一端。

设施那一端的形状是这样（2024 年 10 月 1 日，厚生労働省《令和 6 年 介護サービス施設・事業所調査》）。

设施	法定名称	制度性格	设施数	定员	利用率
特别养护老人院	介護老人福祉施設	生活设施，终老型	8,621	604,469 人	94.5%
老人保健设施	介護老人保健施設	中间设施，康复后在宅	4,214	365,939 人	88.2%
介护医疗院	介護医療院	医疗加介护，长期疗养	917	52,837 人	91.1%

三设施定员合计 1,023,245 人（算出）。对 3,624 万 65 岁以上人口，特養定员只覆盖 1.67%（算出；分子分母时点不同，仅作量级参考）。

要支援层，29.2%，买的是「不要变差」。 对应介护预防给付：通所型与访问型服务、福祉用具贷与、住宅改修。核心指标是维持，不是治愈。客单价低，频次低，人数最多。

轻中度，37.5%，买的是「补上做不了的那几件事」。 访问介护、通所介护、短期入所、福祉用具租赁集中在这一段，住宅改修的真实市场也在这里——装扶手、去台阶、换推拉门。

中重度，33.3%，买的是人手。 特養原则上只收要介护 3 以上，1 至 2 仅作特例。所以 2,450,820 人这个池子，对应的就是上表那三行定员，加上看护小规模多功能与重度访问介护。

同一个「老人」，可能是自费旅游的客户，也可能是保险支付的利用者。这两件事之间没有过渡带，只有一次认定。

四、分水岭为什么落在 75 岁，而不是 65 岁？

65 岁在日本是领养老金的年龄，不是被照护的年龄。

2026 年 9 月 15 日总务省统计局推计：65 岁以上 3,624 万人，75 岁以上 2,168 万人，占总人口 17.7%。两者相减，65 至 74 岁约 1,456 万人（算出）。后期高龄者已超过前期，占 65 岁以上的 59.8%。

年龄段之间的斜率更清楚：65–69 岁 2.8%、70–74 岁 5.7%、75–79 岁 11.3%。跨过 75 岁，认定率不是缓慢上升，是换了一个斜率。75 岁以上整体 30.8%，是 65–69 岁的 11 倍；85 岁以上 58.2%，是 20.8 倍。

制度自己也是这么切的。《高齢者の医療の確保に関する法律》把 75 岁以上单列为後期高齢者，配一套独立医疗保险。这不是统计习惯，是支付制度在 75 岁做了一次硬切分。

就业数据从另一头印证。2025 年，65–69 岁就业率 54.5%，70–74 岁 36.2%，75 岁以上 12.6%；65 岁以上就业者 943 万人，连续 22 年增加（总务省《劳动力调查》）。

所以「活跃老人是资产」在日本不是口号，是 943 万人的统计事实。但它同样只对前半段成立——54.5% 和 12.6% 之间，隔着一次照护需求的出现。

五、两个流传很广的说法，为什么错在同一件事上？

第一个：团块世代 800 万人，2025 年才全部进入 75 岁以上。

两处都错。800 万是出生数，1947 到 1949 年这三年生的；现存者不是这个数——2021 年 10 月，这一代现存约 598 万人，差出来的是七十多年的死亡。

第二处更关键。团块世代最后一年出生的是 1949 年生者，这批人 2024 年就满 75 岁。2025 年时，整个团块世代已经在 75 岁以上，不是「才进入」。这个说法把一件事推迟了一年，而这一年恰好是很多报告的观察窗口。

第二个：日本 65 岁以上 3,624 万人，要介护认定率约两成。

分母错了。3,624 万是人口推计，含非被保险人。算认定率要用第 1 号被保险者 3,585.7 万，分子 7,226,145 人，得 20.15%（算出）。

两个错误看起来无关，其实是同一个动作：把一个已经分好层的人群，重新压回一个总数。总数好用，能上标题，能做市场规模。但它一压，分层就没了——而分层是这套市场最有信息量的地方。

六、中国的位置：15.9% 落在日本的哪一层

国家统计局《2025 年国民经济和社会发展统计公报》：2025 年末，中国 65 岁以上 22,365 万人，占 15.9%；60 岁以上 32,338 万人，占 23.0%。

日本 65 岁以上占 29.6%，比中国高 13.7 个百分点。但换一个对照就清楚了：日本 75 岁以上占 17.7%，中国 65 岁以上整体 15.9%，落在这一层的比例附近。

这个对照要读准。它不是「中国相当于日本的 75 岁」，而是中国眼下的老龄化水位，大约在日本把 75 岁以上单独拎出来算的那个量级上。日本真正的介护支出爆发在 85 岁以上——那一层认定率 58.2%，人均年给付费 69.6 万日元。

支付端的对比更直接。2025 年末，中国长期护理保险参保 30,854.76 万人，享受待遇 192.91 万人（民政部、全国老龄办《2025 年度国家老龄事业发展公报》）。2025 年 12 月末，日本要介护（要支援）认定者 736.0 万人。

两个数字差的不是覆盖率，是覆盖深度。中国 192.91 万人对应的多是最重的那一头；日本 736 万里，有 29.2% 只是需要支援。

需求侧形状也不同。2025 年末，中国各类养老机构和设施 39.5 万个，床位 767.9 万张；其中社区养老服务机构和设施 35.61 万个、床位 269.5 万张。按公报数据计算，每千名老人约 23.7 张（算出）。社区那 269.5 万张床，多数是日托和短托。

这个结构说明一件事：已经建出来的供给，重头在「住进去」，不在「在家里被帮一把」。而日本 2025 年 1 月的服务分里，居宅服务 432.6 万人，是设施 96.3 万人的四倍多。

这就是中间层的缺口。中国 15.9% 这个水位上，人数最多的不是失能老人，是「有几件事做不了、但远没到住机构」的人。日本的答案是把他们认定成要支援 1、2，用保险支付预防服务、器械租赁和住宅改修。中国这一层目前大多还在自费市场里，分散在家装、辅具、家政三条不相通的渠道上。

尔羽的观察

分层的意义不在分类学，在支付方和场景被打散了。同一个 70 岁的人，可能是自费旅游的客户，可能是住宅改修的业主，也可能是保险支付的日托利用者。这三件事的付费方完全不同。

企业最容易犯的错，是用一个产品去打一个「平均老人」。日本市场没有「平均老人」——它的平均，是把 2.8% 和 73.0% 加起来除以二，得到的那个数谁也不是。

中国眼下的缺口不在高端机构那一端。接下来缺的是中间那层：部分需要帮忙、够不上失能、但有明确生活障碍的人。这一层在日本对应 29.2% 的要支援人群，买的是预防服务、住宅改修、辅具租赁，客单价不高，但决策快、自费比例高。

尔羽启心从 2017 年起开展日本银发产业考察，看的多是这一层怎么被服务起来——不是最好的设施，是最普通的那些服务点。

结论（可摘录）

本文数据出处

指标	数值	年份	出处
年龄别要介护认定率	2.8%／5.7%／11.3%／25.6%／47.7%／73.0%，按 65–69 至 90 岁以上	2024 年 9 月末认定者数、2024 年 10 月 1 日人口推计	厚生労働省 社保審 介護給付費分科会 第 256 回 資料 3《介護分野の最近の動向》p.4
年龄别人均年介护给付费	3.5 万／6.9 万／13.5 万／31.6 万／69.6 万／146.9 万日元	2024 年度	同上（原图出典：2024 年度《介護給付費等実態統計》）
65 岁以上、75 岁以上人口	3,624 万人、29.6%；2,168 万人、17.7%	2026 年 9 月 15 日推计	総務省統計局 人口推计
65 至 74 岁人口	约 1,456 万人（算出：3,624−2,168）	同上	同上（计算值）
第 1 号被保险者数	35,856,683 人	2025 年 12 月 31 日	厚生労働省《介護保険事業状況報告（暫定）令和 7 年 12 月分》全国集計 1
要介护（要支援）认定者数	7,360,398 人；其中第 1 号 7,226,145 人	同上	同上
要介护认定率	20.15%（7,226,145 ÷ 35,856,683，算出）	同上	同上（计算值）
要介护度 7 档分布	见第二节表	同上	同上 第 2-1 表
服务别受给者数	居宅 432.6 万／地域密着型 92.1 万／设施 96.3 万人	2025 年 1 月服务分	厚生労働省《介護保険事業状況報告の概要（令和 7 年 3 月暫定版）》
三种法定设施	特養 8,621 施設／604,469 人／94.5%；老健 4,214 施設／365,939 人／88.2%；介护医疗院 917 施設／52,837 人／91.1%；合计定员 1,023,245 人（算出）	2024 年 10 月 1 日	厚生労働省《令和 6 年 介護サービス施設・事業所調査の概況》
认定流程与 74 项口径	74 项为基本調査，不含特記事項；主治医意见书在一次判定之前	现行	厚生労働省 老人保健課《要介護認定の仕組みと手順》
年龄别就业率与就业者数	65–69 岁 54.5%／70–74 岁 36.2%／75 岁以上 12.6%；65 岁以上 943 万人，连续 22 年增加	2025 年	総務省統計局《労働力調査》（B 级：取自公开汇总，未逐页复核原表）
团块世代出生数与现存数	1947–1949 年出生约 800 万人；2021 年 10 月现存约 598 万人	1947–1949 年／2021 年 10 月	総務省統計局（B 级：经 NHK 与厚労省资料转述）
中国人口结构	65 岁以上 22,365 万人、15.9%；60 岁以上 32,338 万人、23.0%	2025 年末	国家统计局《2025 年国民经济和社会发展统计公报》
中国长期护理保险	参保 30,854.76 万人；享受待遇 192.91 万人	2025 年末	民政部、全国老龄办《2025 年度国家老龄事业发展公报》
中国养老床位与设施	床位 767.9 万张；机构与设施 39.5 万个；社区养老服务机构和设施 35.61 万个、床位 269.5 万张	2025 年末	民政部《2025 年民政事业发展统计公报》
中国每千名老人床位	约 23.7 张（算出：767.9 万 ÷ 32,338 万 × 1,000）	2025 年末	同上（计算值，公报未直接公布）